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在加拿大理财、保险、RESP、RRSP漫谈(连载）

应朋友所托，从今天开始陆续给大家介绍一些加拿大基本的理财、保险、RESP、RRSP等相关内容，希望对广大新老移民朋友有所帮助。



[b][u]内容目录[/u]：[/b]

一.教育基金 (RESP)
[color=royalblue]1.概况介绍[/color]
[color=#4169e1]2.教育基金常见的几个问题[/color]

二.退休储蓄计划 (RRSP)

三.旅游保险

[color=#0066cc]1.旅游保险(也叫临时医疗保险)常见问答(一)[/color]
[color=#0066cc]2.旅游保险(也叫临时医疗保险)常见问答(二)[/color]
[color=#0066cc]3.旅游保险(也叫临时医疗保险)常见问答(三)[/color]

四: 人寿保险

[color=#0066cc]1.选择人寿保险顾问：Agent还是Broker?[/color]
[color=#0066cc]2.生命保险ABC[/color]
[color=#0066cc]3.在加拿大怎样正确的选择保险经纪人[/color]
[color=#0066cc]4.保险：填写保单的资料须真实[/color]
[color=#0066cc]5.一些人寿保险常见问答[/color]
[color=#0066cc]6.Universal Life Insurance：一个新的金融机会[/color]
[color=#0066cc]7.保险理财常识问答[/color]
[color=#0066cc]8.定期保险与终身保险孰更优[/color]
[color=#0066cc]9.保险到底有什么作用？[/color]


五.大病保险
[color=#0066cc]1.重大疾病保险问答[/color]

[color=#0066cc]2.大病保险——你忠实的人生伴侣[/color]
[color=#0066cc][/color]
六.[color=black]在加拿大买保险常见问答[/color]

[[i] 本帖最后由 richer 于 2007-3-25 12:14 编辑 [/i]]

1.RESP概况介绍

[color=#ffffff][size=0px]本文由 albertzhou 在 2007-3-23 08:59 发表于: 倍可亲.美国 ( backchina.com ) [/size][/color]

[size=14px]RESP (Registered Education Savings plans)

此计划是1998年开始，加拿大政府旨在推动和鼓励高等教育而出台的教育储蓄计划。它允许供款者的投入在免税的情况下增长，一直到受益人注册于高等专科学校（college），综合类大学（university）或者够资格的二级专科学院（eligible post-secondary educational institution）。当受益人开始使用此项基金用于教育时，供款者于此项基金户口中所有收益包括政府津贴（grant）将重新设定至正常缴纳税项状态。但是，由于学生是无产阶级或少产阶级，所以他们只需交纳少量或不必缴纳RESP基金户口收益之税项。

加拿大政府对希望为孩子储蓄未来教育费用的家庭提供了非常清晰的选择方向。RESP一共分为两种：个人投资管理式，分组投资管理式. 每个家庭情况都不相同，必须和RESP 推广者商榷才能找到哪种是您最需要的。

* 每个小孩都可以是受益人。
* 父母， 祖父母，亲戚或者朋友都可以每年最多$4,000或者终生不超过$42,000 投入RESP户口给特定受益人。每年最高有$400的grant.
* 对于所有的供款者， 能一直投入此项基金长达21周年。
* 此项户口最大期限为25周年。
* 所有于RESP户口之本金投入均不是可扣除之税项， 当返还供款者时，本金也不必被征税。
* 供款者的投入在免税的情况下增长， 一直到受益人注册于高等专科学校（college）,综合类大学（university）和够资格的二级专科学院（eligible post-secondary educational institution）.
* 然后，受益人可以使用 教育援助偿还计划（Educational Assistance Payment）从RESP户口中支付其高等教育费用。
* 如果特定受益人没有能够进入高等教育系统，可指定另一受益人（服从此计划之条款）， 新受益人必须是21周岁以下， 新受益人必须是前受益人之兄弟姐妹或者新受益人及前受益人都在21周岁以下与供款者有亲戚关系的。RESP也允许供款者的收益滚存支付计划( Ac*****ulated Income Payments), 在特定条件下转移至供款者或供款者之配偶的RRSP(Registered Retirement Savings plans)，或者在缴税情况下全额收回，在此等情况下，政府之津贴（grant）必会返还给加拿大政府。当然，津贴（grant）上所产生之利息归于供款者。

投资方向：

1. 个人投资管理式（self-direct RESP）： 有丰富的投资理念，对市场起伏有丰富的经验， 有坚强的心理素质，能够承担相应之投资风险的供款者可以选择这类投资方向。具体案例： 去银行，投资公司，保险公司开始一个RESP户口，自己选择由其提供的有限的互惠基金。 因为通常投资在互惠基金上，所以本金不受政府担保，也不受银行担保，再者银行，投资公司，保险公司都是盈利机构，每年都有高昂的管理费支出。

2. 组管式： 由有政府监管，有经验的非牟利基金机构统筹管理，投资。因为有政府监管投资95%于政府债券，所以100%保本。管理费用很低。由于有捐款，EAP及EF，还有BONUS分给供款人。具体案例： 和自己的personal financial advisor仔细商榷，他一定会建议很好的组管基金。[/size]

[[i] 本帖最后由 richer 于 2007-3-25 12:15 编辑 [/i]]

欢迎richer，我在这方面真是有许多问题。
一些朋友告诫我，买了RESP，到孩子读大学时，由于自己已经未雨绸缪所以就得不到助学金和学生贷款，是这样吗？
[em16]

2.教育基金常见的几个问题

一、家里有几个孩子，合起来买是不是比较好？
[color=#0000ff]“FAMILY”计划不是所有公司都有的. 大多是兄弟姐妹间可以”互惠”,不上学的可以转给上学的.[/color]


二、是不是每年必须买？能不能想买就买一些，没钱就不买？
[color=#0000ff]在TRUST计划中,间断就会损失部分ENROLLMENT费用,开始要计划好; 如果投资互惠基金或银行,就不存在这个问题.[/color]


三、在银行买与在专业机构买有什么不同？风险高回报高，还有什么不同？
[color=#0000ff]只要国家认可的机构都会有专业服务,我想你指的专业机构是投资公司吧,理论上没有太大区别,谁的服务好就找谁吧![/color]


四、什么时候可提钱？一次或一年可提多少？
[color=#0000ff]上大学就可以. TRUST中 USC,CST,HERITAGE要分批提取; GLOBAL可以根据家庭INCOME和贷款的需求计划提取.[/color]


[color=#000000]五、能不能随意转帐，或在不同机构买？[/color]
[color=#0000ff]TRUST PLAN 转换公司要损失部分ENROLLMENT FEE; 互惠基金五年以上, 转换公司就没有手续费.[/color]
[color=#0000ff]当然可以在不同机构买,每年总供款不超出$4000.[/color]


六、手续费是怎么回事？是不是都有？付多少？
[color=#0000ff]请见七,可参考. TRUST 公司都有手续费ENROLLMENT费,要视付款和年龄而定. 只要”不离不弃”,最终都退还.[/color]
[color=#0000ff]互惠基金或银行没有ENROLLMENT费.因为是你自己管理自己的钱,付出时间,精力,还要承担可能的风险.[/color]


七、政府补贴费什么时候到帐？
[color=#0000ff]一般存款后六个月, 以下为一个实例. 补贴=$3000*20% +$150 ENHANCEMENT (基于收入,每年会变)=$750[/color]
[table=98%][tr][td][align=center]Statement of RESP Account[/align][/td][/tr][tr][td][align=center]For the Period January 01, 2006 to March 18, 2007[/align][/td][/tr][/table][table=90%][tr][td=4,1]Plan Information        [b]Nominee:[/b] Xxx[/td][/tr][tr][td=4,1][/td][/tr][tr][td=1,1,20%]Agreement:[/td][td]XXXXX[/td][td=1,1,20%]Start Date:[/td][td]October 4, 2006[/td][/tr][tr][td]Birth Date:[/td][td]October 9, 2003[/td][td]Completion Date:[/td][td]October 31, 2021[/td][/tr][tr][td]SIN:[/td][td]Provided[/td][td]Deposit Frequency:[/td][td]Annual[/td][/tr][tr][td]Number of Units:[/td][td]31.75[/td][td]Standard Deposit:[/td][td]$1,000.00[/td][/tr][tr][td]Cost per Unit:[/td][td]$504.00[/td][td]Insured:[/td][td]No[/td][/tr][tr][td=4,1][/td][/tr][/table][table=90%][tr][td][/td][td][align=right][b]Principal[/b][b]
& Growth[/b] [/align][/td][td][align=right][b]Enrollment 1[/b][b]
Fee [/b][/align][/td][td][align=right][b]CESG &[/b][b]
Enhanced[/b][/align][/td][td][align=right][b]CLB[/b] [/align][/td][td][align=right][b]ACES[/b] [/align][/td][td][align=right][b]Growth[/b][b]
Grant[/b] [/align][/td][td][align=right][b]Total[/b] [/align][/td][/tr][tr][td]Opening Balance[/td][td][align=right]$0.00  [/align][/td][td][align=right]$0.00  [/align][/td][td][align=right]$0.00  [/align][/td][td][align=right]$0.00  [/align][/td][td][align=right]$0.00  [/align][/td][td][align=right]$0.00  [/align][/td][td][align=right]$0.00  [/align][/td][/tr][tr][td]Deposits[/td][td][align=right]$3,000.00  [/align][/td][td]
[/td][td][align=right]$750.00  [/align][/td][td][align=right]$0.00  [/align][/td][td][align=right]$0.00  [/align][/td][td]
[/td][td][align=right]$3,750.00  [/align][/td][/tr][tr][td]Enrollment Fee[/td][td][align=right]$-1,714.50  [/align][/td][td][align=right]$1,714.50  [/align][/td][td]
[/td][td]
[/td][td]
[/td][td]
[/td][td]
[/td][/tr][tr][td]Other Deductions[b] 2[/b][/td][td][align=right]$-4.00  [/align][/td][td]
[/td][td]
[/td][td]
[/td][td]
[/td][td]
[/td][td][align=right]$-4.00  [/align][/td][/tr][tr][td]Growth[/td][td][align=right]$7.93  [/align][/td][td]
[/td][td]
[/td][td]
[/td][td]
[/td][td][align=right]$1.83  [/align][/td][td][align=right]$9.76  [/align][/td][/tr][tr][td]Closing Balance[/td][td][align=right]$1,289.43  [/align][/td][td][align=right]$1,714.50  [/align][/td][td][align=right]$750.00  [/align][/td][td][align=right]$0.00  [/align][/td][td][align=right]$0.00  [/align][/td][td][align=right]$1.83  [/align][/td][td][align=right]$3,755.76  [/align][/td][/tr][tr][td=7,1][align=right]Cumulative EFA and Principal Withdrawal[/align][/td][td][align=right]$0.00[/align][/td][/tr][tr][td=7,1][align=right]Funds Available for Education[/align][/td][td][align=right]$3,755.76[/align][/td][/tr][/table]

八、退出计划有多少损失？是否随时可退？或不再购买？
[color=#0000ff]在TRUST计划中,上面的小朋友为例:如果2008年停止供款,或转换公司,他的$3755中将损失$1714ENROLLMENT FEE,只能转出$2000多元.[/color]
[color=#0000ff][/color]
九、 投资手续费
[color=blue]手续费分为FRONT CHARGE,BACK CHARGE, MANAGER FEE[/color]
[color=blue]公司总要赢利,手续费是正常的.组合团体型和个人家庭型管理的费用为FRONT CHARGE,先从付款中扣除,孩子上大学时再退还,公司得到手续费的利息. 自管投资型的管理费是内含MANAGE FEE & BACK CHARGE, 不退回,总体上可能比组合团体型和个人家庭型管理的费用还高,而且要承担市场风险.[/color]
[color=blue]如果每年$2000的计划,从0岁开始, 退出计划手续费大约$4000.[/color]

十、 如何减低手续费?
[color=blue]我相信大多AGENT不愿告诉客户这个方法,因为COMMISSION就少了很多.[/color]
[color=blue]在表格申请中有”INITIAL DEPOSIT” 和”STANDARD DEPOSIT”, 手续费是根据’STANDARD DEPOSIT”定的. 如果, $1000 为STANDARD, $2000为INITIAL DEPOSIT, 所有的福利都有,但手续费费只有一半, 万一退出计划,损失也小.只是总体回报比计划STANDARD DEPOSIT $2000的人就少一些,0岁孩子总体相差$2000到$4000.[/color]

十一、贷款
[color=blue]CST,USC是传统组合团体型的,回报应当还安全,就是贷款会受影响,因为钱要分四年取,因为孩子帐号上总有钱,当然拿不到你希望的贷款了.[/color]
[color=blue]收入低不买RESP, 并不应该为了贷款,而是要平衡家庭支出. 况且, 我们都希望总体生活水平提高,也很难预测未来的收入.不过,飘飘的文章提醒我们, 孩子上学时,有一方退休,家庭收入肯定降低, 可以权衡考虑RESP的投资.[/color]

十二、风险
[color=blue]组合团体型和个人家庭型的投资本身是以长期国债为主,相当稳定6%-7%, 我们个人不能购买. “风险”就是退出计划的手续费.[/color]
[color=blue]组合团体型(USC,CST,HERITAGE)孩子是否能连续读四年上学,也关系到能否拿到全部回报. 连续读, 就可能多分一些那些没有读完学生的钱,回报高低,除了基本的还要取决于当年升学率.[/color]
[color=blue]个人家庭型的GLOBAL RESP是1998年成立的与政府的福利 计划同步而行，其总裁SAM BOUJI就是从传统的组合团体型TRUST 公司出来，制定了非常灵活的GLOBAL RESP计划：提取RESP时，不受时间限制,早点拿出, 也不会影响贷款;另外,课程灵活,电大都可以拿到全部奖学金。最近政府刚刚发布了RESP的新政策,$2500*20%=$500的补贴计划也是GLOBAL RESP积极参与制定的.[/color]

十三、回报率
[color=blue]从回报来算RESP是相当高的福利,比RRSP还强.但衡量一下自己的支付能力. 切记, 无论组合团体型, 还是个人家庭型, 回报不是一定的,也不应太高, AGENT的报表7%以内是合理的, 9-10%就太虚了.[/color]
[color=blue]例如,0岁每年$2000RESP, 到18岁$36,000的投入以7%总回报约为$80,000; 如果10%就近$120,000. 根本不可能的,而且不是合同文本. 所以GLOBAL RESP 的软件中最高就设定额7%以防误导投资人.[/color]
[color=#0000ff][/color]
[color=#0000ff][/color]
[color=black]总结一下RESP基本上有以下4种方式，大家可以根据自己的情况作为参考[/color]
[color=#0000ff]A. 收入稳定, $4000不太成问题,而且自信孩子可以连续上四年大学,也不期待贷款,  USC,CST,HERITAGE合适.可以分他人一羹,回报要高些,当然当年升学率很高,也就分不到好处了.[/color]
[color=#0000ff]B.收入相对稳定, 但更希望提取RESP时灵活,并希望有部分贷款给孩子,GLOBAL RESP最适合. [/color]
[color=#0000ff]C.对自己投资很有信心,或有投资经验和风险承受能力,平均净回报可达到8%以上,希望各个方面都灵活者适合做互惠基金. [/color]
[color=#0000ff]D.投资保守,收入不定,又希望灵活,并希望孩子有贷款的父母,直接到银行做RESP的定期存款.利息2-3%,也挺好. [/color]

[[i] 本帖最后由 richer 于 2007-3-25 12:14 编辑 [/i]]

[quote]原帖由 [i]常啸[/i] 于 2007-3-24 23:22 发表 [url=http://www.happycalgary.com/forum/redirect.php?goto=findpost&pid=59457&ptid=9056][img]http://www.happycalgary.com/forum/images/common/back.gif[/img][/url]
欢迎richer，我在这方面真是有许多问题。
一些朋友告诫我，买了RESP，到孩子读大学时，由于自己已经未雨绸缪所以就得不到助学金和学生贷款，是这样吗？
[em16] [/quote]
因为这笔钱在孩子上大学之后会作为孩子收入的一部分，因此是会有影响的。

[color=blue][b]RRSP（注册退休储蓄计划）简介[/b][/color]
[color=#ffffff][size=0px]本文由 albertzhou 在 2007-3-23 08:50 发表于: 倍可亲.美国 ( backchina.com ) [/size][/color]

[size=14px]对大多数加拿大人来说，RRSP是他们退休计划中不可缺少的部分，因为政府及雇主的退休金计划未必足够维持退休时的基本生活所需，再加上通货膨胀的影响，因此急需为将来退休作出投资储蓄上的安排。

什么是RRSP呢？

RRSP是一种在CCRA登记注册的退休储蓄计划，它并非一种投资类型，确切的说，应该是一种有税务优惠的投资工具，或形象的说，是一种税务保护伞。个人可以在保险公司，银行，信托公司，互惠基金公司或其它许可的金融单位开设RRSP帐户。RRSP项下的投资可以有多种形式，比如定期存款(TERM DEPOSIT), 保证投资证书(GIC)，股票(STOCK)，债券(BOND)，互惠基金(MUTUAL FUND)，保本基金(SEGREGATED FUND), 劳工基金(LABOUR-SPONSORED FUND)等。具体在选择投资时会因不同的金融单位和不同的RRSP形式而异。

RRSP的税收优惠有和何特别之处呢？

对于一般的纳税人来说，RRSP是一种很好的延税工具。第一，有效的RRSP供款可以在当年或来年直接扣税，减少税收负担；第二，在RRSP项下的投资所得（包括利息，红利及资本增值）可以免税增长，直到从户口提取出来，这样一来，RRSP内的资产比非RRSP项下的资产要增长得快的多。假设每年于年初投资$2,000, 该投资年增长率为10%，该投资者的税率为35%，那么30年后，在RRSP帐户下的资产为$361,887，而在非RRSP帐户下的资产仅有$183,987。

RRSP内的资产何时，如何可以动用呢？

RRSP的目的是为退休做准备，RRSP持有人在年届69岁时，必须决定RRSP内款项的去向，大部分人通常将RRSP转移为RRIF（REGISTERED RETIREMENT INCOME FUND注册退休入息基金）中，然后再从RRIF户口内提取生活所需（取款有最低额限制）。RRSP内的资金并不局限于此，在任何时候你都可以从中提取，但一定要记住，取款是必须纳税的。从RRSP中取款通常记录在T4RSP税单中以供纳税人报税用。

有什么因素会影响RRSP内资产的增长呢？

这包括：每年的供款额，投资期限，投资的表现等等。但可以肯定一点，RRSP的税务优惠可以帮助您更容易达到退休财务目标，而且越早开设RRSP，所积累的资产就越高。

RRSP CONTRIBUTION LIMIT 及DEDUCTION LIMIT

前面提到RRSP的供款额可以扣减当年或来年的收入,达到减税的目的。那么，一个纳税人一年可以供款多少，可以抵减多少呢？

CONTRIBUTION LIMIT（供款限额）

指纳税人任何一年可供款的金额。决定供款限额的因素有许多，包括纳税人去年所赚的收入(ERNED INCOME)，过去未用的供款限额(UNUSED CONTRIBUTION ROOM CARRY FORWARD)，退休金调整额(PENSION ADJUSTMENT)等等。2002年的供款额的简单计算方法为：一个人在2001年赚得收入的18%（最高不能超过13，500），加上以前年度未使用的供款额度, 减去2001年的退休金调整额(PA)，减去2002年购买的以前年度的退休金调整额(PSPA), 加上2002年退休金调整额冲回(PAR).

如果当年的供款限额没有使用或没有用完，怎么办？

没关系，可以转移到以后的年度。比如2001年供款限额为10,000，用了5,000，剩5,000，那么这5,000可以转移到2002年，提高2002年的供款额，以此类推。但最迟可给自己供款的年度为纳税人达69周岁的那一年。如果69岁以后还有剩余的供款限额，纳税人可以用该限额购买配偶RRSP（SPOUSAL RRSP，NOT OWN RRSP），而抵扣自己的税，条件是配偶的年龄必须70岁以下，否则就散失该剩余的额度。

如果超过供款限额（OVERCONTRIBUTION），怎么办？

一个人一生可以有2,000的超限额供款，超过2,000的部分必须罚款（每月1%的罚款率）。纳税人有两种选择，第一，可以把超过部分马上取出，减少罚款；第二，接受罚款，留到下一年抵扣，条件是有供款额度。

何时可以供款？

纳税人可以在一年中的任何时候供款给自己的RRSP或配偶的RRSP，只要不超过最高供款限额；而每年的前60天(三月一日前)的供款可以抵扣前一年的税。比如，2003年的前60天的供款可以抵2002年的税。

DEDUCTION LIMIT（抵扣限额）

计算方法和CONTRIBUTION ROOM LIMIT相似，只是把CARRY-FORWARD OF CONTRIBUTION LIMIT 改为 CARRY-FORWARD OF UNUSED DEDUCTION ROOM。

和供款限额一样，未用完抵扣额可以无限制的转移到以后的年度，增加以后年度的抵扣额。比如，2001年购买5,000，2000年有未使用的抵扣额2,000，则2001年共有抵扣额7,000（2,000+5,000）；如果2001也只有抵扣了3,000，那么，剩余的4,000（7,000-3,000）可以留到2002年以及以后的年度使用，只要不超过使用的那一年的抵扣限额。

事实上，税务局在给纳税人的通知书上（Notice of Assessment or Reassessment)均列出当年的供款限额和未使用的抵扣额。纳税人不用去太多考虑具体如何计算，但要记住，不要超过最高限额。

配偶RRSP (SPOUSAL RRSP)

配偶包括Spouse or Common-law Partner (A common-law partner includes both opposite-sex and same-sex partners)。

纳税人除了可以给自己的RRSP供款外，还可以给配偶的RRSP供款，称之为配偶的RRSP（SPOUSAL RRSP）。但究竟怎样供款，有何税务上的不同呢？

1． 供款到配偶的RRSP不占用配偶的RRSP供款限额，相反，占用供款人（CONTRIBUTOR）的额度；供款额由供款人用来抵税，不能由配偶用来抵税。比如，张三在2002年共有RRSP供款额度$10,000，他可以投全部$10,000给自己的RRSP中，或投全部$10,000给他妻子的RRSP，或者投$4,000给自己的RRSP，另外$6,000给他妻子的RRSP，只要不超过他的$10,000的限额。如果他的妻子在2002年也有$3,000的额度，她也可以给她自己的RRSP供款。那么，张三可以用这$10,000抵2002年的税或留到以后抵税，他妻子的$3,000她自己可以抵税，张三不能用她的$3,000来抵他的税。

2． 供款到配偶RRSP后，该供款就成为配偶的财产，而不是供款人的财产。

3． 供款到配偶的RRSP存在税务归属（ATTRIBUTION）问题。如果在供款当年以及未来的二年内，配偶把该供款取出来，则该取出来的款项必须算作供款人的收入，加在当年其他收入上一起纳税，而不是加在配偶的收入上纳税（税务上称之为ATTRIBUTION BACK TO CONTRIBUTOR，目的是为了避免纳税人利用配偶的RRSP在短期内避税）。但二年以后，该税务归属原则就不再有效，取出的款项就由配偶来纳税。请看下例：

在2000年，JOHN供款$5,000给他的配偶LISA的RRSP中。如果LISA在2000，2001及2002年中的任何一年内从她的RRSP中取出$5,000，这$5,000就必须归属于JOHN，加到他当年的收入中纳税。如果，在2000，2001和2002年JOHN没有再供款到LISA的RRSP中，LISA可以在2003年把该$5,000取出，不用归属到JOHN，而是加在她自己的收入中纳税。

如果双方因为关系破裂而分居或离婚，该归属原则也不再有效，即从配偶RRSP取出的款项不再由供款人纳税。

4． 配偶的RRSP供款并没有比供款人自己的RRSP供款有税收上立竿见影的效益，但在将来的确有税收上的好处，可以说是有很大的影响，尤其是配偶双方的收入一直存在很大的差别。通过配偶的RRSP，使部分退休后的收入可以转移到收入较低的那一方，避免收入全部集中在高收入的那一方，使收入比较均衡，从而达到省税的目的（INCOME SPLITTING）。比如一个家庭主要由一个人赚钱，收入相比之下比较高，另外一个人负责照顾家庭，收入很低或没有收入，这种情况下，配偶RRSP就很有必要了。

5． 如果纳税人69岁以上，仍有未使用的RRSP额度或仍有赚的收入（ERNED INCOME）而产生的新的RRSP额度，他/她不能再给自己的RRSP供款，但可以给配偶的RRSP供款，条件是配偶的年龄必须在69岁或以下。

配偶RRSP用的好的话，是一个很好的财务税收规划手段，但并不适合每个家庭，因此，各个家庭要根据实际情况择优使用。

RRSP购房计划 (HOME BUYER’S PLAN)

HBP是CCRA认可的计划，它允许第一次购房者及配偶（如果配偶和纳税人联名购房）每人可以从各自的RRSP中取款（不用加到收入中纳税，MAXIMUM：$20,000）来资助购买房子。允许从RRSP中取款，让许多人提早付得起首期，从而更早享受拥有真正家的感觉。但RRSP购房计划有何要求，具体内容如何呢？

一、从RRSP取款的条件。

如果你是给自己买房或建造房子，你必须符合以下条件：
1． 你必须签署买房或建房的书面文件。
2． 你所要买的房子必须是作为以后你的主要居住地。
3． 你必须被认为是第一次购房者。
4． 你的HBP余额（以前参加过HBP）在你从RRSP取款那一年的1月1日必须为零。
5． 你买或建的房子必须是被认为QUALIFYING HOME，而且你或配偶不能在从RRSP取款的30天前就拥有该房子(即最后一次从RRSP取款不必须在购房后30天内，超过30天后从RRSP取款就不符合HBP的要求，必须纳税了)。
6． 你必须是加拿大居民。
7． 你必须填写T1036表格。
8． 最高取款限额为每人$20,000。
9． 你必须在取款第二年的十月一日前买房或建房。
如果你是残疾人为自己买房， 你为有亲戚关系的残疾人买房或是资助有亲戚关系的残疾人买房，具体条件有所不一样，在这儿就不一一列举，请参照有关的CCRA文件。

二、什么是QUALIFYING HOME？

1． 在加拿大境内，包括已经建好的和正在建的房子，具体为：Single-family homes, semi-detached homes, townhouses, mobile homes, condominium units, co-operative housing units and apartments in duplexes, triplexes and even apartment buildings.
2． 从RRSP取款购房，所购的或建的房子必须是作为购房者的主要居住地（PRINCIPAL PLACE OF RESIDENCE），而且必须在买好或建好房后一年内入住。入住后，并没有要求购房者必须在那儿至少住多长时间。

三、第一次购房者（FIRST-TIME HOME BUYER）

指在以下时间内任何没有拥有主要居住房的人：从取款前第四年的一月一日起到取款前的三十一天。例如，张三想在2003年的10月31日从RRSP取款买房，那么张三或他的配偶在1999年1月1日到2003年的9月30日期间内不能拥有主要居住房。

四、什么时候可以取款，有何时间上的限定？

1． 购房者或配偶不能在取款前30天就买好房或建好房，即不能在买好房或建好房30天后才从RRSP取款，否则，取出的款不符合HBP的条件，必须纳税。
2． 所有HBP下的取款必须在第一次取款那一年的一月一日起的13个月内完成，即最迟不能超过次年的1月31日。例如：2001年7月22日，李四第一次取款，那么，他必须在2003年1月31日前完成他所有的取款，否则在此之后取出的款就不符合HBP条件，必须纳税。
3． 纳税人必须在取款次年的10月1日前买房或建房。比如王五在2001年3月12日第一次取款，那他必须在2002年的10月1日前买房或建房。如果不能在次年的10月1日前买房或建房，那么他可以取消该购房计划。

五、还款细则（REPAYMENT）

1． 根据HBP原则，购房者必须在不少于15年内每年平均把取出的款还到RRSP中。还款的开始时间为取款后的第二年（取款的年度+2），每年年初60天内的供款可以算作前面一年的还款额。例如，TOM在2001年6月15日从RRSP取款$12,000买房，15年内每年最少的还款额为$800，那么他第一次还款的年度为2003年，即使他在2004年的前面60天还款到RRSP中，都可以算是2003年度的还款。
2． 如果在还款期内的任何一年，只还了部分应该还的款项，则没有还的部分要算到纳税人的收入中纳税，该未还的部分不能推迟到以后年度还。例如上例中的TOM在2003年只还$500到RRSP中，那么另外的$300就必须加到他的收入纳税，该$300不能推到2004或以后的年度去还，2004年及以后年度的最低还款额仍然是$800。
3． 纳税人供款到RRSP中，他可以指定全部或部分为HBP还款，通过SCHEDULE 7来完成。HBP还款不占用他的RRSP供款额度，即使在没有RRSP额度的情况下，他仍可以供款到RRSP中作为HBP的还款，只要他仍有未还HBP余额。
4． 如果纳税人在规定的早于第一次还款年度就供款到RRSP中，而且指定该供款为HBP还款，那么该还款可以抵减他第一年的还款额。例如，还是上例中，TOM在2002年供款$1,000到他的RRSP中，指定其中的$400为HBP还款，那么在2003年，他的最低还款额被降低到$400（$800-$400），剩下的另外14年，每年的最低还款额仍是$800。
5． 纳税人可以选择每年还多于最低还款额来加速还款，结果是以后每年的最低还款额减少，HBP余额减低，最终可能提早结束还款。
6． 在以下几种情况下，还款必须早于15年还完，如果购房者：1）逝世。2）不再是加拿大居民。3）年龄达到70岁及以上。

六、取消参与HBP

如果纳税人在HBP下取款准备买房，但又不满足HBP的条件，那么取出的款项必须加在收入中纳税，因此，纳税人在取款前最好确定自己可以满足HBP的条件，如果纳税人满足HBP所有其他条件但又出现以下两种情况之一，那么可以取消购房计划：
1． 没有买房或建房。
2． 在买房或建房之前，居民身份改变，不再是加拿大居民。
如果要取消计划，纳税人必须：
1． 写取消表格（CANCELLATION FORM）
2． 附上有效的RRSP供款收据。
3． 退还所有取出的款项（在取款次年的12月31日前）。
如果纳税人成功取消购房计划，在规定的时间内退还所有取出的款项，则不要把该款项加入收入中纳税；任何没有按规定退回到RRSP的款项必须加在收入中纳税。

七、HBP的优缺点

因为RRSP的延税特点，RRSP内的资产可以较快增长，因此许多人发现利用RRSP下的HBP计划，可以帮助自己积累部分购房首期所要的资金，早日圆购房梦。对于那些有足够资金付首期的人，因为HBP的免税取款优惠，他们可以提高首期付款额，从而减少以后的MORTGAGE PAYMENT。但从另一方面讲，由于从RRSP取款，减少RRSP内的资金，降低了RRSP内资金免税增长的好处，最终影响退休时RRSP的金额；另外，因为所取出的款项必须在15年内平均还回，这也增加了以后每年的还款负担。

八、其它
1． 团体（GROUP） RRSP和锁定（LOCKED-IN）RRSP的限制条件比较多，你也许不能从该计划内取款，具体条件要向该RRSP的管理或发行单位问清楚。
2． 如果在RRSP供款后的89天内取出，则该供款不能用来抵税。

RRSP的购房计划是一种有条件的优惠计划，但并非使用于每个家庭，每个家庭必须根据自己的实际情况，权衡一下是否参与RRSP购房计划。

RRSP知识－学习计划（LIFELONG LEARNING PLAN)

从1999年起，纳税人可以从RRSP中取款来资助自己或配偶念书，取出的款不用纳税，该计划称为LIFELONG LEARNING PLAN（LLP），性质有点像购房计划（HBP）。那么，LLP究竟是怎么一回事呢？

1． 符合的条件。

a. LLP参与者（Participant）：指从自己的RRSP取款的人，符合以下条件.
i. 必须是RRSP的Owner，该RRSP必须是非锁定的（Non Locked-in）。
ii. 取款时，必须是加拿大居民。
iii. 取款那年，必须70岁以下。

b. LLP学生（Student）：指用从RRSP取出的款来资助念书的人。LLP Student可以是LLP Participant, 也可以是Participant的配偶，但不能同时是自己及配偶，也不能是Participant的小孩。
i. 学生必须注册符合条件的课程，通常要求是Full-time（如果学生是残疾的，则可以是Part-time）。
ii. 合条件的课程：至少连续3个月或以上；每周至少上10小时或以上的课；所上的学校可以是University, College, Or Other Educational Institution。

2． 取出的款可以是多种用途，不一定只用于学费及相关的费用，可以用于生活费以及其他生活费用。

3． 取款的限制。

a. 年度限制（Annual LLP Limit）：在任何一个日历（Calendar Year）年度，最多只能取出$10,000，多取出的金额必须纳税。

b. 总数限额（Total LLP Limit）：Participant在每次上学期间（整个上学过程），取款的总数不能超过$20,000。

c. 几年内多次取款限制：Participant可以在上学期间多次取款，只要在规定的时间内，及从第一次取款起到取款后第四年的1月31日。例如，张三在2001年的7月1日第一次取款$3,000资助自己上学，那么他可以在2005年2月前的任何时候取款上学，只要不超过Annual LLP Limit和Total LLP Limit。

d. 纳税人在一生中可以多次参与LLP, 没有次数的限制，只要LLP 余额为零，那么第二年就可以再参与。

e. 取款的后对上学的时间限制：LLP Student必须在取款第二年的3月前注册符合条件的课程，如果没有上学或只是Part-time，那么可以取消或把取出的款项加到收入中纳税。
f. 如果纳税人在RRSP供款的90天内就取款上学，则该供款额不能用来抵税。因此，最好在供款后89天后取出。

4． 还款规定。

a. 所取出的款项必须在不少于10年期间平均地还到RRPS内，即每年还十分之一。

b. 第一次要求的还款时间为：第一次取款后的第五年或Full-time课程结束的第二年，以早的那一年为准。比如李四在2000年第一次取款上Full-time课程，于2002年毕业，那么他第一次还款的时间为2003年。

c. 纳税人可以选择每年多还款，或提早把款还完，

d. 如果还款金额少于规定的最低还款额，则差额部分要加到收入中纳税。

e. 出现以下三种情况之一，纳税人必须提早还款：
i. 纳税人70岁。
ii. 纳税人不再是加拿大居民。
iii. 纳税人逝世。

5． 取消参与。

以下情况之一，Participant可以取消LLP，还款到RRSP中而不用纳税：

a. LLP Student没有注册符合条件的课程。
b. LLP Student在取款第二年的四月退学，退回75％及以上的学费 (如果退回75％以下的学费，则仍可以按10年期限还款)。

LLP Participant在退还所取的款后，必须填写退款表格，连同退款收据，在 取款次年的12月31日前，寄到CCRA，否则所取出的款必须纳税。任何没有退还的款项，必须纳税。

6． LLP可以多次参与，LLP和HBP可以同时参与，只要RRSP内有足够的金额，夫妻也可以各自同时从自己的RRSP取款念书。LLP从某种程度上给那些想继续深造的人提供一定的税务优惠（前提是必须有RRSP金额）。

RRSP的类型－Types of RRSP

RRSP有三种基本类型，那就是Basic RRSP， Self-directed RRSP 和Group RRSP, 下面详细解释这三种类型。

1． Basic（基本）RRSP

许多投资公司都会把投资产品以信托（Trust）的方式进行管理，这类产品适合RRSP投资。一般适合投资的这类产品有：保证投资证书（GIC），复利加拿大储蓄债券（Compound Canada Savings Bonds），和许多互惠基金（Mutual Funds）。这种类型的RRSP一般投资于特定的投资产品，即可适合的投资产品是投资公司设定好的，投资者只是根据自己的风险承受能力，投资目标，投资时间长短选择不同的产品，但你在Basic RRSP项下在每一家公司的投资都受30％Foreign Content的限制，例如，你A公司投资5000，在B公司投资5000，那你在A及B公司的投资都各自受30％Foreign Content的限制。目前很大部分RRSP都是Basic RRSP，这种类型最适合刚开始进行RRSP的投资，积累的资产不是很多的投资者，所要的费用也低。

2． Self-directed（自管）RRSP

适合RRSP投资的产品有许多，但许多金融公司并没有把那些适合RRSP投资的产品以信托的方式进行管理，这样，投资者就不能直接购买这些产品作为RRSP项下的投资，投资者必须先建立RRSP的信托，即Self-directed RRSP，然后在此信托下选择不同的投资产品。有些自管的RRSP帐户只是经纪人帐户的一种变形，投资这只能选择经纪公司可交易的证券；另外一些自管RRSP帐户由信托公司进行运作，可选择任何适合RRSP投资的产品，包括Common Shares of Public Corporations, Mortgages, Some Mutual Funds，Regular Canada Saving Bonds, GIC等等。这种类型的投资适合资金已积累较多，自己有时间和精力进行管理的投资者，对一般的投资者不是很适合。这种帐户一般都有一定的年管理费。投资者可以综合考虑Foreign Content，在不同的金融公司，不同的产品之间进行调整分配，只要总数不超过30％的限额，因而比较灵活些。

3． 团体（Group）RRSP

团体RRSP是Basic RRSP的一种变形。团体RRSP通常由雇主，工会或专业协组织发起，由金融机构，投资管理公司，经纪人公司，或保险公司代表该团体进行管理。许多团体计划可以直接从工资扣款，这样，投资者可以不用预先少扣税（雇主进行操作，不用你操心），免得多预交到报税时再退回。一般来讲，Group RRSP项下可选择的投资产品比较有限，不如Basic RRSP和Self-directed RRSP项下的投资产品多，而且有时Group RRSP有些限制，不够灵活，但许多由雇主发起的团体RRSP包含一些福利，及根据雇员的供款的多少，雇主再供款一定的数额，例如，雇员每月供款$100，雇主再供款$50或$100 或$60 等等。

以上的三种类型，各有特色，各有优缺点，每个人可以根据自己的实际情况择优使用。

除了这三种外，还有一种特殊的RRSP，称之为Locked-in（锁定）RRSP，在一些省也被称为LIRA（Locked-in Retirement Accounts）。这种RRSP一般由注册退休金计划（Registered Pension Plan）转移过来的，因为RPP成员不可以从RPP直接取出现金，RRP内的钱要么继续待在RPP中，要么转移到Locked-in RRSP（一般发生在雇员不再为提供RPP的雇主工作时）。对Locked-in RRSP有比较多的限制，你不能从锁定的RRSP中取款，资金必须在你达到退休年龄时用来购买年金（Life Annuity），但在一些省份，Locked-in RRSP可以转移到Locked-in RRIF 或LIF。


RRSP 的几点建议

1． 越早越好(Contribute early in the year and early in your career).

越早开始，让你的钱有更长的时间免税增长，有更长的时间为你的退休积累更多的资金。许多人总是等到RRSP期限快到时才想到要一次性整笔供款RRSP，但往往到时为缺乏足够的现钱而大伤脑筋。因此，尽早为RRSP的资金作规划，别等到RRSP期限快到急急忙忙的投资，这样往往欠考虑。

2． 设立常规的供款计划（Regular Contribution Plan）。

如果你发现很难在RRSP季节一次性供款，则可以设立授权分期扣款的投资方式（Pre-authorized Chequing Plan），每月，每季或每半月自动从你的帐户扣款投资，让自己养成良好的投资及存钱的习惯，同时又可以享受平均成本（Dollar Cost Averaging）的好处。

3． 最大程度地利用RRSP的外国成分（Foreign Content）。

每个人的RRSP允许持有30％的外国成分，尽量充分利用该成分，因为加拿大的证券市场份额仅占世界总额的3％－5％，许多国外市场的表现要比加拿大市场好。许多环球或国外成分的基金都有100％RRSP版本，尽量加以利用，同时，分散投资不同的市场可以降低投资风险。

4． 考虑供款配偶的RRSP。

如果配偶的收入比你低，估计退休后的收入也比你低，则可以考虑供款配偶的RRSP。你现在的供款占用你的RRSP供款额度，供款仍由你来抵税，但在退休时，配偶RRSP的取款由配偶来纳税，而不是在你手上纳税，因为配偶的收入低，税率可能也低，因而享受低税率的好处。

5． 可以考虑贷款投资RRSP。

许多人因为RRSP期限到了缺乏现钱而放弃投资RRSP，享受不到RRSP减税及延税的好处。其实可以借款先购买RRSP，然后用退税款还借款。许多金融机构都提供RRSP贷款，一般来说， RRSP贷款的利率比其他贷款要低（比如今年的最低贷款年利率为4.5％，而且在$13,500以下的贷款可以不用提供收入证明），还款也比较灵活，申请程序简单，在网上可以直接申请，马上可以知道结果。

6． 别忘了指定RRSP的受益人。

一般情况下，指定配偶为RRSP的受益人比较好，因为万一逝世，RRSP的资产自动转到你的配偶的RRSP项下，避免纳税和财产验证费。

7． RRSP的投资要多元化（Diversified），投资在不同的资产类别（Asset Allocation），避免投资单一化；这样，可以尽量减少风险。

8． 着眼于长期目标，建立长期的投资计划。投资市场在短期内变化莫测，投资应从长远的目标出发，RRSP是为退休作准备，因此建立一个稳健的投资组合是很必要的。在市场中受益的往往是那些准备充分而长期坚持的人，在市场中忽进忽出的人往往要损失。

“It’s never too early to start saving in your RRSP, in fact, the sooner the better. Start early and be consistent, you will benefit from it.”[/size]

helpful

[u][color=#0000ff]旅游保险(也叫临时医疗保险)常见问答(一)[/color][/u]

1.临时医疗保险是针对哪些人？

   前往加拿大(入境)或已在加拿大境内的任何不能享受加拿大政府医疗保险的人士，包括入境头三个月的新移民、探亲访问或旅游观光人士、国际留学生和短期工作人员、准备前往美国旅游的加拿大公民和永久居民，均可购买。境外准备进入加拿大的人士购买医疗保险，保单生效日期不能早于飞机起飞前往加拿大的日期.

2.选择哪一家临时医疗保险公司较好
　　尽管我们可以代理加拿大四家(21st, TIC, TU, ETFS)主要的临时医疗保险公司的业务，但我们的客户很多都是购买的21世纪旅行保险公司(21st Century Travel Insurance Limited) 的保险。相比之下，该公司一是保费还可以，二是在我们过去代理的客户中，医药费索偿时，公司均迅速无误地给予了补偿。 因此，我们不反对客户选择其他公司的临时医疗保险计划，但我们向客户推荐该公司。有关该公司的临时医疗保险详细说明。


3.父母来加探亲，什么时候该买医疗保险?
最好是在父母入境前就替他们买好，在他们飞机抵达加拿大时就立即保险生效。当然每个公司不等侯期不太一样, 如21世纪,若是在其抵达加拿大后30天之内购买，需要等候72小时生效；若在抵达30天之后购买，则需要等待7天生效，并需要受保人签署一份声明(由保险代理处提供)，证实在参加此保险计划时无疾病、也没有正在接受任何治疗.   4.以前有的病受到保障吗?是的,可以受到保障. 只是不同的公司有不同的条件.比如说年龄的限制,有的是八十五而有是八十以下的才可以受保.但通常各公司对旧病发生的时间有不同的要求,通常是180天之内没有复发的就受到保障,有的公司是120天之内

[size=14px][color=#0066cc]2.旅游保险(也叫临时医疗保险)常见问答(二)[/color][/size]

[size=14px]4.在加拿大买了医疗保险后去美国,在美国生病受保吗?

只要受保期间主要是居住在加拿大，前往美国短期旅行所发生的医疗费用，同在加拿大时一样受保。但如果是加拿大公民或居民前往美国以外的其他国家，则是应购买旅行医疗保险(Travel Insurance)，而不是临时医疗保险(Health Insurance for Visotors to Canada

5.旅游保险的保费是多少?

保费通常与受保人的年龄和所购买保险额度有关,一般来说,年龄越低,额度越小保费越便宜,相反,年龄越高,保额越大,则保费相对贵一些.旅游保险费一般是按天计算的.保额通常是一万至十五万.
很简单,打电话给我们,我们是多家公司的代理,可以电话出单,更有特惠价格,后期服务完善,方便省心.
未雨绸缪,亲人来访,一家人能开心,放心的渡过团聚的日子,旅游保险的作用就体现出来了.

6.购买保险后，看医生时还要支付医药费吗？  


   如果是住院涉及费用较高时，可以让医院直接同保险公司联系，医院将直接向保险公司索取费用。如果是一般门诊涉及费用较少时，需要自己先垫付钱，并有一份“Attending Physician’s Report for Visitors to Canada”表需要医生填写签字，以便事后向保险公司所偿。



7. 购买了旅游保险到保单正式有效的时间是多久?

这段时间叫等候期,一般是48小时,所以通常如你希望受保人一下飞机就受到保障,最好提前两天购买. 但是价钱还是从落地时算起!但是不同的公司是不一样的,,比如21世纪,如果是抵达加拿大后30天内购买保险计划，自购买时起72小时后受保；如果是抵达加拿大30天后购买保险计划或者是取代已终止间断的保险计划，自购买时起7天后生效。自购买至受保生效间的这段时间叫等待期，其设立目的主要是为了避免有人生病后才买保险。因此，在等待期若发生不能预料的意外受伤，仍在受保范围；但在此期间的生病和看病则不在受保范围。


8.我想为探亲父母购买临时医疗保险，是每次买长些时间还是短些时间好呢？
各有利弊。最高保额是以每张保单上的保期为准的，若买5万的保额，每月续一次保单则每月有5万的保额。这似乎每次保单的受保时间越短续保越频繁越好。但另一方面，公司规定续保后的新保单不再包括新保单之前已在治疗中的疾病，因此又是每次保单的保期越长越好。综合而言，每月发生一种新病并当月需要上万元索赔的概率比得一种病几个月之内的累计医疗费需要上万元的概率小得多，加之加拿大看病常是个较慢的过程，因此，我们建议若保费相同（有的公司每次保单的保期越长价格月贵），应一次购买较长而不是较短的受保时间。

9..买了旅游保险后如需提前离开加拿大,那剩下没到期的保费可以退吗?

那一般都可以,只是每家公司的条件和一定的罚款不同,需了解清楚.[/size]

[color=royalblue]旅游保险常见问答(三)[/color]


11, 我怎样可以买到需要的旅游保险?

很简单,打电话给我们 416-834-9204(周先生),我们是多家公司(21st, TIC, TU, ETFS)的代理,可以电话出单,更有特惠价格,后期服务完善,方便省心. 未雨绸缪,亲人来访,一家人能开心,放心的渡过团聚的日子,旅游保险的作用就体现出来了



12.我不住在多伦多,该怎样购买临时医疗保险呢?

可电话出单. 也即受保人无论住在多伦多还是加拿大其他地方,均可电话提出申请,我们将保单填写好,并将保险号告诉申请人,保险立即生效.不需要体检,保单及有关材料随后寄给申请人

.13.我们是新移民，头三个月一定要买临时医疗保险吗？

少数移民等公司向其客户推销临时医疗保险，并说加拿大政府规

定必须购买。但事实上，政府对此没有任何强制性规定，也有相

当多的新移民头三个月(安省)或两个多月(卑诗省、魁北克省)没

有购买临时医疗保险。是否购买完全取决于个人的决定与经济

状况。

14.移民公司代理临时医疗保险合法吗？

加拿大法律规定临时医疗保险代理必须持有人寿与重病保险

从业执照。海外移民律师代理临时医疗保险，应是以某个有

该执照的个人的名义而不是律师的名义进行的。现实中，一

旦客户发生看病索赔，业务代理人在协助客户索赔等过程中

的作用常相当重要。因此，客户宜在购买临时医疗保险时就

要确信自己是在同保单上注明的业务代理人联系，避免销售

人与代理人不是同一人而事后无法同代理人联系上的情况。
此外，若在加拿大境外购买临时医疗保险，而索赔公司在加

拿大境内的话，还应确信抵达加拿大后在加拿大境内同业务

代理联系方便。


15.我已怀孕，临时医疗保险包括正常孕娠检查和分娩吗？

据我们所知，所有公司的临时医疗保险计划都不包括孕娠

检查和分娩费用。这可能是因为临时医疗保险均是几个月

至一年左右的短期计划，是针对意外受伤和疾病的。孕娠

检查和生产不是意外或疾病，若受保，可以肯定保险公司

会亏本赔偿，故没有临时医疗保险计划将其包括。若您可

能会在没有健康保险情况下做孕娠检查和分娩，可向我们

询问，一些社区或政府计划可能能提供一定援助。

16.我即将移民加拿大，但目前仍在中国，

怎样购买临时医疗保险呢？


按加拿大临时医疗保险公司的规定，保险申请时申请人

(Sponsor)必须在加拿大境内，保单也只可寄往加拿大

境内地址。即将但尚未入境的新移民申请临时医疗保险
有两种办法：一是若加拿大境内有亲友，可委托他们做

申请人（新移民则为受保人）代为申请；这样，的保险

受保仍可从你的航班起飞前往加拿大时起算。

[color=royalblue]选择人寿保险顾问：Agent还是Broker?[/color]
[color=#ffffff][size=0px]本文由 albertzhou 在 2007-3-14 10:39 发表于: 倍可亲.美国 ( backchina.com ) [/size][/color]

[size=14px]选择人寿保险顾问：Agent还是Broker?

在保险行业中，只代理一家保险公司产品的保险顾问被称为代理人(Agent)；可以同时销售许多不同保险公司产品的保险顾问被称为经纪人(Broker)。

目前加拿大大型的保险公司，如Manulife, Sunlife和Industrial Alliance等基本上都弃用了Agent制度，而采用Broker制度，即允许销售人员同时代理其他保险公司的产品。其主要原因一是Broker制度不象Agent制度那样需要设点，因而降低了成本，把利益更多地让给了消费者，从而使产品更具竞争力；二是这些大保险公司都有自己的特色产品，不怕和同行进行比较。但仍然有少数保险公司，如明信理财(Clarica)、皇家银行保险(RBC)和伦敦理财(London Life)等，还在继续采用较为保守的Agent制度，即规定属下代理人不得同时销售其他保险公司的产品，并且离开公司以后不得将以前的客户带走。作为吸引人的条件，公司往往会提供新加盟的Agent一段时间的底薪，而Broker一般不会有任何底薪。
由于Agent只能代理一家公司的产品，并且这些保险公司的产品并没有绝对的竞争力，甚至产品的品种可能都不齐全，因而在销售过程中，部分Agent难免出现误导情况。主要的误导有以下几种：

一、我们的产品是最好的。以往大陆华人保险顾问不多的时候，这招挺管用，真的蒙了不少人，最出名的要数一百多人集体投诉xxx保险顾问的事件。现在大陆华人里面优秀的保险顾问遍地都是，新移民的文化素质普遍都很高，通过比较，大家会发现事实有时并非象某些Agent说的那样。

二、我们的公司是最大的。××银行保险公司的某些Agent喜欢这么说。Trick在于按照资产管理数量算，××银行集团确实是加拿大首屈一指的金融集团，但它下面的保险公司这一块，无论从其资产还是营业额来说，都只能算是加拿大的中小型保险公司。

三、我们是保险公司的雇员，服务有保障；Broker是个体户，将来服务没有保障。这一点纯属无稽之谈。不论Agent还是Broker，都是自雇人士，他们对保险公司和客户应负的责任都是一样的，任何失职或者不负责任的行为都有可能被吊销执照，甚至引起诉讼。以上所举的几种行为，都有可能使散布误导言论的Agent被吊销执照。另外，客户购买保单以后，提供服务的顾问如果改行，或者客户觉得该顾问的服务不好，可以随时更改顾问。大型的保险公司都设有Customer Service部门。因此不会出现买完保险以后没人管的情况。重要的是要找到一个优秀的顾问，对一生的保险有一个全面的策划。大多数家庭在不同的时期会有不同的保险需求，买了不适合自己的保险再取消的话，多少都会有一些损失。
由此可见，选择Broker作为保险顾问应是上策。保险产品千差万别，选择不同的投资型的保险，到退休的时候，现金价值可能相差几万、十几万，甚至几十万！通过一个Broker，顾客可以了解多家保险公司不同产品的情况，从而挑选到最适合自己的产品。而Broker由于代理的产品面广，因而给客人介绍的时候更容易做到客观、真实。但这并不是说所有的Broker都是优秀的保险顾问，其专业背景、工作经验和敬业精神、服务态度等都各不相同。如何从一大堆Broker里头挑选出您需要的顾问来，那就要看您的眼力了。[/size]

[color=royalblue]生命保险ABC[/color]
[color=#ffffff][size=0px]本文由 albertzhou 在 2007-3-14 10:42 发表于: 倍可亲.美国 ( backchina.com ) [/size][/color]

[size=14px]保险及保险业在北美在加拿大,经历了一,二百年的发展,正是这发达和完善的保险机制,承担了来自社会,家庭和个人的任何天灾人祸所带来的风险, 并将各种风险所造成的危害降到最低点.北美及加拿大社会平安稳定,金融保险业功不可灭.生命保险(life Insurance)则是保险业里最基本和涉及面最广的种类之一。

随着人们北美生活经历的增加,保险的意识也在不断加强,由于工作的缘故同相当多的客户有所接触,发现许多客户由于对生命保险及种类了解不多,不知道自己需要什么类型的产品,或者是因为身边的朋友和亲戚买的什么跟着同样买了一份,之后才发现并不满意,还有更适合自己的产品等等,生命保险ABC希望带给你一些有关的信息,帮助你找到适合你自己的产品.

A.用途广泛功效独特的加拿大生命保险

完善和健全是加那拿大保险的重要特征,生命保险也随着时代的不断进步其作用越来越广泛,特别是在一个万事离不开税的国度里,更显示出其独特的功效。

首先,是最基本的保障功能: 无论受保人何时,何地,何故发生不辛(包括发生在保单生效两年后的自杀),保单受益人(通常是配偶和子女)将得到保险公司的赔偿,金额是保险合同里已定下的数额,使家人和亲友的生活不会因为受保人的去世而受到巨大改变和影响。

第二,避税和免债的功能: 在加拿大只有两种收入不用交税,即彩票和生命保险继承收入,同时由于生命保险继承收入属于受益人所有而受到法律保护,所有受保人身前的债务债权人无权追述.因此许多加拿大人将生命保险作为遗产继承和财产转移的重要工具,使受益人能百分之百继承.而当事人身前其它方面的任何资产,都必须经过纳税和偿还债务后,才能由遗嘱指定继承人继承。

第三,延税增长的功能: 在加拿大不论你是投资银行定期存款还是买基金股票,你所赚取的利息或回报都将视为当年收入而交税,只有RRSP和RESP里的回报被允许延迟交税.有的生命保险也具有投资的功效,而无论是其中的红利或投资回报,也被允许利滚利增长而无需年年交税,因此生命保险也被许多加拿大人当作退休储蓄的重要渠道。

从以上主要的几点来看,生命保险对于每一个人来说都是十分重要的,有钱无钱都需要,也是加拿大人热衷于保险,保险业兴旺发达的主要原因。

B.什么样的生命保险适合自己

加拿大保险业健全和完善,各个大的保险公司都有种类齐全的生命保险,供不同人士的需要,只要是有保险意识,对家人和亲友有责任感,都能有适合自己的产品.不同的类型适合不同人士的需要。

1, 阶段性保险或有期保险(Term Insurance)

这类保险通常按十年或二十年为一个阶段,一般都是纯保险性质,保费按阶段的改变而增长,年轻时很便宜,但到一定的年龄段会贵得难以承担.这类保险适合特殊时期和有特别的需要,如贷款买房子,小孩还小等,对一些刚移民过来,经济条件不太好又暂时没有工作的人士来说也是不错的选择,人人都能负担的起.在度过了特殊时期或找到工作后根据需要再转就好了。

2. 传统终身保险(Whole Life Insurance)

W.L 保险是终身保障,保费是固定不变的,保单有现金价值,由保险公司每年派发的红利累积而成,保险费相对较贵,除基本的保险成本外还收取部份用于投资,投保人不参与投资,由于有现金值的积累,到一定的年限可以不用再交保费,保障的额度也随现金值的增加而增加.有的保险公司的产品百分之百保证交保费的期限,如十年或二十年.W.L保险适合于收入比较稳定,希望有一定的回报又不想自己参与投资的人士.也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。

3. 灵活投资终身保险(Universal Life)

U.L 保险是近期发展起来的终身保险计划,相对与W.L保险,U.L保险更灵活的把保险和延税投资结合在一起,作为投保人,你清楚知道所付出的保费中有多少是基本保险所需,多少是用于投资,你可以只付其基本保险所需费用,终身不变,费用并不高,也可以选择多付用于投资,额度在一定幅度内自己决定,同时自己根据风险承受能力选择投资方向.有的保险公司有百分之百保证十年或十五年二十年付清保费,终身享有保障的计划,只需在起基本保费上多付一点.U.L保险计划受到一般家庭的普遍喜爱,它既可以划一不变的又不太贵的价格获得终身的保障,又可以灵活选择投资使财产得已延税增长和让受益人完全继承。

C. 实例说明

下面我们以三十周岁的李先生为例,提供不同类型的计划供其选择.

1, 阶段性保险计划:

二十万保障,二十年周期,月付保费: $23.40(30-49周岁), $79.74(50-69周岁),$524.16(70-84周岁)八十五周岁后保险公司不予再保.如果张先生是刚贷款买了房子或是还没找到工作的新移民,每月$23.40的保费就有二十万的保障,支出不多,让家人减低了发生意外时的担忧。

2, U.L终身保险计划:

二十万终身基本保障,月付保费58.58 终身不变,或$91.35百分之百保证只付二十年。

三百元的额度用于延税投资增长,实际投资多少三百元内自定,投资方向自定。

如果张先生看重的是给家人的最后保障,选择该计划是最适合的.

3, W.L终身保险计划:

二十万终身保障,十五年百分之百保证付清,月费$162.00不能参与投资,但百分百保证六十五周岁时,有十万的现金值.任何时候如发生赔付,均为二十万保险加所付保险费。

另, 二十万终身保障,同样是二十年百分之百保证付清,月费$456.06,按保险公司现在的投资回报率算,预计六十五周岁时有现金值约四十一万或死亡赔偿金八十万,但不是百分之百的保证。
张先生如果财力基础好,又希望财产能免税转移和后人完全继承,W.L计划是不错的选择。

有一点大家在选择保险的时候要注意的就是,如果你选择的计划无论是保证多少年付清,或是保证什么时候有多少现金值,百分之百保证(Guaranteed)字眼必须出现在正式的保单条款里。

总而言之,我们生活在一个拥有完善保险机制的社会里,每个人都有能力选择一份适合自己的给家人亲友的保障计划,把生活中不可预测的风险所带来的危害降到最低,使我们每个人,每个家庭的生活更安心,更美好。[/size]

[color=royalblue]在加拿大怎样正确的选择保险经纪人[/color]
[color=#ffffff][size=0px]本文由 albertzhou 在 2007-3-14 10:51 发表于: 倍可亲.美国 ( backchina.com ) [/size][/color]

[size=14px]很多新移民来到加拿大后，都会在傍晚时分接到很多陌生人打来的电话。在这些电话中，可能有一大半都是推销保险的。这些电话推销员们主动，热情的工作态度，循循善诱的工作技巧，往往让许多心底空荡荡新移民们受宠若惊。最后，有相当的一些新移民在这些"理财顾问"的上门咨询下，糊里糊涂地就买入了昂贵而又不实用的保险。

保险经纪想挣新移民的钱本来无可非议。问题是，新移民们在众多的保险经纪人中如何选择一个合格的，诚实的，能给自己设计一套符合自己经济状况的保险经纪人?尤其重要的是要向老移民们打听一下他或她的服务口碑如何？

如何利用经纪人的专业知识，把所推荐的保险与您的个人理财计划有机的联系结合起来？

对此，虽然以前有同行在这方面作过介绍，但我觉得还是要再罗嗦一次：

保险经纪人的种类

在市场上有三种保险经纪人。一般只能代理一家公司产品的，被称之为 (Agent)，例如:Clarica Life，London Life。另外一种经纪人可以代理多家公司的产品，他们被称之为 Broker)。在这种经纪人(Broker)中，又可分为完全“独立经纪人"(Independent Broker)，和依附于某个保险公司的"非独立经纪人。"

理论上，在上述三种经纪人中，“完全独立经纪人”在为顾客推荐产品时，可以最大限度做到公正，客观。也最有可能做到凡事从顾客的利益出发. 因为"完全独立经纪人" 与任何一家保险公司都没有特殊利益关系，它在客观上最大程度地减少了倾向性。

但是，顾客在选择这种“完全独立经纪人”时，也必需十分小心，因为这类“完全独立经纪人”一般都属于“完全独立”的经纪公司，而如果这个“完全独立”的经纪公司不属于任何的“行业自律组织”的话，用另一句说，既没有一个行业机构来管理他们，对这个公司及他们的经纪人来说，对他们的监督及管理都是非常松散的.在这个需要高度诚信的财经服务行业，松散的管理一定导致对顾客的利益的损害.例如，在这类公司中，有些经纪人为了吸引顾客，把中国大陆唬人做生意的那一套搬到了加拿大，为了弥补他们在专业上的不足，他们自封一些行政头衔，象总裁，甚至亚太地区总裁等等。对这些行政头衔的强调，往浅层说，显示了这些经纪人本身思维模式的停滞，往深层次说，预示了这些经纪人的潜在的误导意识或是钻空子，走捷径的习惯。

这些经纪人可能根本就没有意识到，作为一个专业人士(如果他们自己也这样看他们自己)，他们应该具有的是代表专业水准 CFP，RFP 等，而不是那些空洞的，与专业知识一点关系都没有的官衔。

所以，我建议你在选择经纪人的时候，按照理论上的优先顺序是: 1、完全独立经纪人(Independent Broker)； 2、 与某公司有关联的经纪人 (Broker)； 3、某公司的经纪人 (Agent)。

在第一类经纪人中，由于鱼龙混杂，比较可靠的选择是那些拥有 CFP，RFP等的经纪人，应该避免的是那些“当官的”。我还要再提醒你一次，在文件签字前最好通过朋友了解经纪人的口碑。既使你顶不住个别经纪的“狂轰乱炸”在文件上签了字，你仍然可以在利用法律规定的“冷却”期（cooling period）－10天内查清对方口碑，如果你认为对方不口信任，你可以无条件退出合同。（退合同不能只是口头，我建议用传真的方式给对方，并保留传真收条。）

保险经纪人的牌照

人寿保险的牌照可以说是加拿大所有牌照中最容易获得的。它无需专业培训，一个简单考试，再加上那些"考前培训班"的帮忙，可以说，没有一个人会因为考牌照的问题而做不了保险经纪人的。另外，由于具有人寿保险执照的经纪人同时也有资格提供人寿保险的附带产品，如保本基金(segregate fund)，一时间，好象满大街都充满了“理财顾问”。有些职业培训班的广告甚至说，找不到工作，作“理财顾问”也是一条出路。从这样的一条出路出来的“理财顾问”，我们还能够期待得到多高质量的服务？得到真正专业化的建议呢？

当然，作为保险公司的销售人员保险经纪人，他们需要具备的专业知识并不需要多高，如果他们可以坦诚地面对这一点，别人是没有甚么可以议论的.但是问题是，很多保险经纪人，尽管他们自己的专业知识极其贫乏，却很多以"理财顾问"的面目出现。很多所谓的"理财顾问"们对他们所推销的东西都一知半解，更何谈给别人专业建议了。

面对社会上越来越多的投诉，保险行业的管理机构最近已开始着手制定较高的行业标准，以期能够提高所有从业人员的专业水平，从而来保证及维护顾客的利益。但是，“罗马不是一天建成的”，保险行业经纪人的高淘汰率决定了它只能维持一个低标准的入门门槛。而那些保险经纪人也一定还会以“理财顾问”的面目出现。而作为顾客，您所能做的只是擦亮您的慧眼，在您需要真正的理财顾问时，找到一个合格的，诚实的理财顾问，为您做出具有专业价值的专业建议。

如何选择保险经纪人？

1. 是否有专业职衔，例如: CFP，RFP等 在个人理财行业，CFP(Certified Financial Planner)由于其对申请人非常严格的审核条件(条件包括教育，考试，品德及工作经验四个方面)赢得了包括几乎所有发达国家的，世界范围的广泛认可。目前全世界仅五万人拥有.在您无法看清一个理财顾问的专业水平时，专业职衔是一个非常有用的指示，因为这些名称后面所代表的除了专业技能及道德规范之外，最主要的还是一个统一的服务标准。而这个标准也正是顾客所期望得到的。就象您走进一家五星级的连锁酒店，得到高质量的服务是一个合理的期待.而对于那些已在个人理财行业工作多年的人士，如果他们尚未得到这类职衔，他们的顾客是不是会觉得他们的理财顾问花了过多的时间去赚钱，而忘了去提高他们的服务水准了？

2. 受到过什么专业培训，这种培训有多长，等。在这里强调“专业”二字是因为一个和个人理财没什么关系的Phd其实没有任何意义.而在当今飞速发展的社会，专业的继续教育对一个专业人士来说，是必不可少的。

3. 工作经验及个人声誉，其实对于很有工作经验的人来说，良好的个人声誉是社会对专业人士的肯定.而声誉的逐步建立是基于长期的，诚实的，为顾客服务。[/size]

[color=royalblue]保险：填写保单的资料须真实[/color]
[color=#ffffff][size=0px]本文由 albertzhou 在 2007-3-14 10:55 发表于: 倍可亲.美国 ( backchina.com ) [/size][/color]

[size=14px]购买保险（INSURANCE）目前已越来越成为加拿大人生活中必不可少的内容之一，因为它的必要性与重要性已经渐渐地深入人心。所谓保险，它是由众多的购买者将自己所付出的保险费集中到保险公司的手中，进行投资增值，并由保险公司用此支付给那些投保者因蒙受损失而需要的补偿。通过保险，投保者可以把个人的风险转移给保险公司，从而一旦受到损失时能够较为迅速地从中受益。

应当注意的是，在申请购买保险时，填报的资料必须仔细、正确。如果在受保时期中，受保者的情况有重要的改变，那么一定要及时地通知保险公司，否则所购买的保险可能会由于情况与事实不付或虚报和隐瞒而失效。例如，买人寿保险的人隐瞒病史不报；或购买房屋保险的人把房屋出租一段时间而没有及时地通知保险公司；买汽车保险的人则虚报主要驾驶者等等，都可能成为保险公司在受保人索取保险赔偿时拒绝付款的理由。

所以，在投保各类保险的时候，一定要认真填写各类资料，否则，就会让你以往所付的保险费都付之东流，真正地蒙受损失。[/size]

[color=royalblue]一些人寿保险常见问答[/color]
[color=#ffffff][size=0px]本文由 albertzhou 在 2007-3-14 11:07 发表于: 倍可亲.美国 ( backchina.com ) [/size][/color]

[size=14px]1.加拿大什么情况下需要买人寿保险?

    一个人是否需要购买人寿保险，理财规划上主要要考虑以下因素：配偶的生活和养老费用；未成年子女的生活费用、配偶和子女的教育费用；房屋贷款及其他债务；紧急用款和最后费用等方面。最后费用(Last Expenses)是指一个人过世前后的最后开支。若其是家庭主要挣收入者，其最后的开销将成为家庭得最先考虑的开销。这包括：最后医药费；安葬费；家庭及其个人的帐单；银行等单位的贷款；分期付款债务；未付的地税；遗产安置和转让涉及的费用；以及各类最后税款。此外，我们中国人有赡养老人的传统，如果你又老人需要你的一定生活支持，在购买人寿保险时也需考虑。


2.加拿大人寿保险主要种类?

     加拿大人寿保险分定期人寿保险（Term Life Insurance)和终身人寿保险(Permanent life insurance)两大类。定期又有10年定期、20年定期和至100岁定期三种。此外，还有两种较特殊的定期人寿保险，一是房屋按揭保险，二是团体保险。终身人寿保险又分为分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance, 或叫Participating Life Insurance)和灵活投资型人寿保险(Universal Life Insurance, 或叫Non-participating Life Insurance)。


3.有人说小孩也买保险,那有什么意义?

给小孩买保险,主要是从投资的角度考虑. 终身保险的投资意义主要反映在三个方面,一是免税增值,这尤其是在小孩今后年龄较大保单中的现金值较大时,反映比较明显;二是规律性的积少成多储蓄;三是对小孩而言,由于投资时间长,后期增值十分显著.具体而言,以MANULIFE 公司的2005年的产品为例,为5岁男孩购买25万的WHOLE LIFE, 年供款$813,其65岁时的死亡赔偿(death benefits)为$1,571,443,可取用的现金(surrender cash value)为$703,443;80岁时的死亡赔偿(death benefits)为$2,878,834,可取用的现金(surrender cash value)为$1,889,857. 显然是笔可观的回报.当然,这是按目前公司的分红标准计算的,将来是否也可以拿到这么多,取决于将来的分红,不能保证.但一是这类保险计划投资风险并不大,二是投资又有哪些是完全无风险的呢.



4.如果买保险填报的资料不属实会有什么后果?
在申请买保险时,受保人填报的资料必须正确.如果事后发现有不实之处,应该向保险公司申明更正.若是以后索赔时由保险公司调查发现虚报或隐瞒资料,则根据虚报或隐瞒的资料的影响程度而可能有不同的处理结果.如年龄错误.隐瞒抽烟事实等,保险公司一般会根据正确年龄或抽烟事实重新计算受饱人该付的保费,然后从赔保额中扣除差额保费. 但是如果隐瞒受保人的个人病史等,则可能导致保险公司拒绝赔偿.



5.我每年拿出收入的多少买保险是合理的呢?

对于大多数工薪阶层人来说,我们的建议是家庭收入的7-8%以内,不要超过这个百分比.例外的情况当然有,如还没有找到工作的新移民,应尽可能每月拿出$20-30买个定期保险(TERM).还有些有较多储蓄的人可适当高过该百分比或甚至在移民后还没有稳定收入前就买较大保险等,但这只是少数情况.有少数保险经纪人鼓励受保人每年将收入的大部分投入保险里,但这一般都不是合理性的建议,应当小心. 尤其是新移民,以后还要买房.小孩读大学,自己养老,都要钱.事实上,如安大略省在保险经纪人牌照考试中就有买人寿保险的开支,应在家庭收入7-8%左右的建议.因此,对一个经纪人而言,这应该是常识.

6.有人建议我每年投资很大一笔钱到保单内,那样好吗?

保险的主要功能是保障,投资只是副产品.因此每年投入人寿保险的资金一般不应该超过收入的7-8%.从投资角度看,为小孩买的终身保险由于成本低和投资时间长等原因,即使每年投入资金比率低,其退休时保单内常已有可观的现金使用.但年龄已经30岁左右甚至更大的人,若希望退休时保单内有相当的现金养老,只能现在就向保单内投入高额资金.这种情况下受保人应考虑是否今后还需要买房等较大开支,是否子女的大学教育费如RESP计划已经安排好,是否已经考虑购买RRSP所需资金,是否确定没有其他更好或分散风险的投资方向等.此外,由于政府根据保额对保单的投入金额有上限规定,要投入高额资金时可能不得不提高保额.因此还应该确定所买保额没有超过自己的实际需要.

7.我准备以后回中国,是在加拿大还是在中国买保险好呢?

当然是在加拿大.一是由于加拿大人均寿命高出中国不少,二是加拿大保险公司的营运已经有一百多年的历史,经营管理比较成熟,因此起保险价格远低于中国.同类保险,在加拿大约只是中国的保险价格的四分之一左右.实际上,中国人寿保险目前不仅远高过加拿大,也高过香港.前纪念规定允许时,曾有不少香港保险经纪到大陆销售保险产品.因此,若你的身份可以在加拿大购买人寿保险和重病保险,在离开加拿大之前应该考虑在加拿大做好该类计划.



8.我准备以后回中国,在加拿大买保险将来索赔有问题吗?

没有问题.一是只要购买保单时符合保险公司规定的身份要求,保单签发后无论受保人怎样改变居住身份或国籍(如放弃加拿大身份),保单都不手影响.二是加拿大保险公司认可世界各国警察局.殡仪馆.或医院出具的死亡证明.若死亡证明不时英文或法文,则需要原件和英文和法文翻译件.




9.我的保险单买了好几年,有经纪人建议我换单,这样好吗?
如果是同类型的保单,取消已有保单买新保单,一般来说不符合受保人利益.这是因为一是由于市场竞争同类保单各公司的差异并不是十分大;二是随受保人年龄增加保费已经增加;三是尽管保险成本应该是随受保人年龄而增加,但保单中一般都已将其取平均值固定,也即早期交的保费中的成本有相当部分是年老后的成本.而取消保单时成本部分不会被退还.加之现实生活中可能有少数经纪为了挖别人的客户或可再拿佣金而建议换单.因此,政府要求所有保险公司在建议换单.时,须填写一份内容统一的表格.该表规定了哪些内容经纪人在建议换单时必须向受保人说明清楚,同时要求该表必须在新保单签发前给原经纪人一份,以便原经纪人可向受保人做进一步说明.[/size]

[color=royalblue]重大疾病保险问答[/color]
[color=#ffffff][size=0px]本文由 albertzhou 在 2007-3-14 11:13 发表于: 倍可亲.美国 ( backchina.com ) [/size][/color]

[size=14px]重大疾病康复保险是近十年逐渐在北美流行的一种个人健康保障计划,该计划所拥有的保障范围和功能,弥补了加拿大各省独立的医疗健康计划(如安省的OHIP)的不足,也是对加拿大医疗保障体系的补充和完善.不过,现实生活中许多人对此不太了解或多有疑虑,”重大疾病康复保险问答”希望能满足你渴望更多了解的需要.

什么是重大疾病康复保险?

简单的来讲,就是当投保人不幸被诊断出患有某种重大疾病后,通常在三十天之后即可得到保险公司的赔偿,如二十万的保险合同即可获得二十万的现金赔偿,无须交税.赔偿金由投保人自由安排并不与其它现有保障计划相冲突.目前各大公司的计划几乎包括了所有的重大疾病二十余种.

如: 癌症,中风,突发性心脏病,良性肿瘤,老人痴呆症,大动脉手术,障碍性平血症,细菌性脑膜炎,失明,昏迷,冠状动脉搭桥,失聪,更换心瓣,丧失独立生活能力,重要器官移植,多发性硬化症,运动神经症,职业HIV病毒感染,瘫痪,柏金孫症,严重烧伤,等等.

该计划最先是一位医生提议创立的而不是保险公司,为什么?

是的,疾病康复保险最早是由世界著名的胸外科医生Dr.Marlus Barnad提出的.他用他的技术挽救了无数患者的生命,却又亲眼目睹许多患者虽然死里逃生但因康复的过程和生命的延续耗尽毕生的积蓄或负债累累.认为应该有一种保险不只是收益人得利而是生存者(投保人)收益的保障.当今社会,一方面是各种重大疾病的层出不穷和防不胜防,另一方面由于医疗技术的进步和提高,使许多的重病患者经过医治后生命得以延长.重大疾病康复保险给重病患者康复期或生命的延长期提供了有效的经济支持.保证了生活水平不受影响.

有OHIP的保障还需要重大疾病保险吗?

这是很多人关心和疑虑的问题.是的,OHIP给我们提供了看病,住院和手术等的基本保障,但我们也知道,在加拿大住院的费用很高也很紧张,因此通常情况下是会很快叫患者出院的.更要清楚的是,一旦患重病后,通常都会丧失工作能力或被迫离开工作.康复期间更需要的是经济上的帮助,对此,OHIP无能为力.所以说重病保险是对OHIP的补充和完善.正因为如此,越来越多的加拿大人购买重大疾病保险.

听说重病保险的赔偿很严格,是这样吗?

这同样是很多人担心和疑虑的问题.实际上这是一个病重到什么程度保险公司才赔的问题.每家公司对所保疾病达到什么程度才赔都有明确的规定,医生和医院的诊断和鉴定是最重要的因素.其实,我们从该保险的创立就能明白,投保人所患的疾病肯定是达到了一定的程度,通常来说,肯定是影响到了日常的生活,如已不能在工作或已需他人照顾生活,这种情况下赔偿就会产生.反过来看,如果患者的重病程度并不严重,只是初期,治愈率很高,也不影响工作和生活,虽然没达到保险赔偿的程度,但应该说是不幸中的万幸.看病不需钱,OHIP给了我们很好的保障.人们真正担心的应该是重病后失去经济来源,影响生活的问题,在现代先进的医疗水平的条件下,人们尽管不幸患上重病,不能工作,但生命往往却能得以延长,重病保险的意义之一就是保证”延长”的生命的质量不会降低,有能力满足更多的希望.

如果投保人身体健康,保险公司没有赔偿,能退保费吗?

肯定能退,只要你选择了无病退保费的计划,你所交的保费到合约到期是百分之百的退还给投保人或投保人指定的收益人.几乎所有大的保险公司都有无病退保费的计划.从退保的角度看,重病保险就好像是在零存整取,用利息给自己买了一个自己收益的保障计划,未雨绸缪,需时无忧,这也是保险的意义.

已患有其中一种重病还能买吗? 怎样选择计划?

如果已患有重病保险所保重病的其中任何一种,保险公司都会拒绝接受.

保险公司不同,其受保范围和具体赔偿条款也有所不同,根据投保人的需要和实际情况我们会帮助你选择一适合你的保障计划.[/size]

[color=royalblue]Universal Life Insurance：一个新的金融机会[/color]
[color=#ffffff][size=0px]本文由 cwjjzhou 在 2007-3-16 05:00 发表于: 倍可亲.美国 ( backchina.com ) [/size][/color]

[size=14px]在人生的这个阶段, 您有很多理由为自己所建立的"世界"感到骄傲. 多年工作和个人努力造就了一个事业, 培育了一个家庭, 并且您已经为保障您的"世界"做了各种各样的事 --- 如通过个人(term)人寿保险计划基本地保障了所爱的人的经济安全, 通过RRSP积累了大量财产, 通过RESP更好地给子女提供了专上教育资金来源,等等. 但是, 现在, 在您的人生旅程中,个人经济已经到达了一个更加富足的程度,是时间来考虑一下这种超越了基本保障的金融工具 --- 它可以补充您的个人金融, 并能为下一代创造一个更大的财富. 这个工具就是 Universal Life Insurance.

终生人寿保险有两种: Universal Life Insurance 和 Whole Life Insurance. 但两者有很大不同,对于那些寻求灵活性和希望较大程度上, 控制这种以保险为基础的延税增长投资机会的人来说, ＵＬ 提供了 Whole life 没有的好处:

1. ＵＬ 的灵活性允许您在人生的不同阶段改变保单的侧重点. 人生的早期阶段,这种保单的保险功能最为关键. 但在人生的后期阶段, 您收入理应有所增长, 您可能需要另一个工具来让您的投资延税增长,故而您可以把UL的重点转向投资.

2． ＵＬ 让您在延税的基础上积累财产. 同时, 它提供一系列的投资选择机会, 因为它的投资部分可以被投资于股票, 债券, 基金或GIC等等. 也就是说, 您在这个保险的投资部分扮演着更为积极的角色 --- 这就是UL相对于台戏WHOLE LIFE 而更受欢迎的原因. WHOLE LIFE的投资部分完全由保险公司所决定, 一般比较保守地投资于债券和房贷市场, 从而产生稳定但是较低的回报.

3． ＵＬ　事实上,使您的遗产更加多．　UL保单持有人去世,受益人得到保单所规定的保额和保单里所积累的投资价值,　并且，两者都无须交税.

4．　ＵＬ　保单持有人可以在有生之年,　提取保单的现金值,　或者用现金值抵押以获得贷款.　但是这可能会导致税(和可能导致Penalties),并减少了死亡赔偿额.

适合您吗?

完全因人而异. 如果您的经济基础比较扎实, 这包括您已经还清了所有 Non tax-deductible 债,并且已经最大化RRSP供款(这是因为UL保费不可像RRSP一样用于减税). 同时, 您有多余的钱用于投资, UL可能是一个好的延税增长和增加遗产的机会.

请与您 正直 的金融顾问商讨, UL是否会有效地补充您的整体金融规划.[/size]

[color=royalblue]保险理财常识问答[/color]
[color=#ffffff][size=0px]本文由 cwjjzhou 在 2007-3-16 05:06 发表于: 倍可亲.美国 ( backchina.com ) [/size][/color]

[size=14px]1. 在车祸中丧生的话，遇难人的家属能直接从汽车保险公司领到多少赔偿金?
答：大约二万五千加元。

2. 人寿保险可以享受哪些政府现行法律豁免和税务优惠？
答：保单内的现金价值延税滚存积累；保单内的现金价值免受债权人追讨；保单内的现金价值可作银行抵押贷款， 以享受免税养老金；受保人去世后，保单的赔偿金百分之百免税。

3. 当你想把保险作为一种把财产转移给后代的工具时，你应该考虑的险种是哪一种？
答：永久性终身保险。

4.如果想用RRSP投资抵减2006年的收入税，那么必须在2006年投资或者不超过2007年_____（月、日）投资？
答：3月1日。

5. RRSP购房首期计划指的是纳税人第一次购房可以从RRSP中取出最多$20,000来付购买房屋的首期，若夫妻双方联名买房的话，则最多可以取出$40,000， 而不涉及税收问题。 但是必须满足哪些条件？
答：必须是首次购房，联名买房者也必须是第一次购买房屋；必须是加拿大合法的纳税人，且已购买RRSP至少三个月；要在15年之内将所有取款还清，且必须在取款之日的第二年开始还款。

6. RESP的税务优惠是：
答：投资回报暂时不用上税，待孩子读大学时作为孩子的收入纳税。

7. 每一年家长最多可为孩子存入多少钱的教育基金？
答：$4,000。

8. 政府每年给每个孩子教育基金的补助最多不超过多少？
答：$500。

9． 老王卖出非自住的投资房时赚了5万元， 请问老王如何交税？
答：2.5万元算当年收 入交税。[/size]

[color=royalblue]定期保险与终身保险孰更优[/color]
[color=#ffffff][size=0px]本文由 cwjjzhou 在 2007-3-21 11:18 发表于: 倍可亲.美国 ( backchina.com ) [/size][/color]

[size=14px]尽管移民前在国内从事金融保险工作多年，但在国内对自身的保险理财方面并不十分关注，总认为和自己无关。来加国后的社会保障、税务及退休制度使我不得不重新审视理财，保险在我们日常生活中的作用，就像人们在这儿常说的：“会挣钱不如会理财”。 听了不少讲座，也做了些分析研究，在此就目前市场上通行的人寿保险提几点看法：

人寿保险总体看来大致分为定期保险(Term Insurance) 和终身保险 （Permanent Insurance）两种。目前市场上终身保险主要为分红保险(Whole Life) 和通用保险(Universal Life)。我们中国人大部分买的是终身保险，看中的是此保险里面的分红（dividends）或退保现金值(Cash Surrender Value)，其实分红并不是你分得的保险人股份的部分利润，而是对您已多付出的保费的返还，分红是没保证的，每年不一样，且很少；现金值在保险后的很长时间才会有（因有昂贵的管理费要付），且金额不大，至少在前10年，寿险单中的现金价值通常都低于客户已交的全部保费总额（试想如将已多交出的保费单独用于储蓄或投资，它的回报是多少？它的增值将远远多于附着在保险中的收益），如被保人万一不幸，受益人只能拿到保险赔偿的部分（death benefit），而拿不到现金值的部分(cash surrander value)。Surrender——放弃，故名思议，必须放弃保险(单)，才能拿此现金，如想提取现金值部分，还须以贷款方式贷出，必须付利息，如在此贷款返还给保险公司之前被保人有不幸，此贷款将在保险赔偿金额（Death Benefit）中相应扣除。再看看终身保险的保费，比定期保险贵得多。这就好比花了买两样东西的价，到时只得到了一样东西。对25-45 岁的有未成年孩子要养，有房子要供，还有其他家庭负担的年龄段的人来说每年支出如此昂贵的保费购买终生保险并不是明智的选择。

而定期保险则便宜许多，很多人可能觉得定期保险如不出事保费算白交了，其实谁都不希望真的得此保险赔偿，谁都不希望出事，买保险就是买一种保障，买个放心，定期保险从交保费的第一天始保障即开始，保费。保额在选定的保险年限内不变，万一不幸，保险人将赔偿保单上所载明的全部保险金额。而把省下来的两种保险的保费的差价单独用于储蓄或投资，将得到比终身保险里分红或金值所得到的回报多得多，这也是为什么提倡“买定期保险，投资差价部分”（Buy Term，invest the difference）的原因。[/size]

[color=royalblue]保险到底有什么作用？[/color]
[color=#ffffff][size=0px]本文由 cwjjzhou 在 2007-3-21 11:11 发表于: 倍可亲.美国 ( backchina.com ) [/size][/color]

[size=14px]保险是理财的重要工具之一，所以家庭理财不能不涉及到这一工具。保险的作用到底是什么，这里借用一些比喻加以说明。

1、更好形式的储蓄
保险也是一种储蓄方式，所不同的是，储蓄只能存多少领多少，除了利息别无保障，而且所得利息还要纳税。而保险却是保多少，领多少，保额往往是保费的5-10倍。既然要储蓄，何不利用这一兼具保障功能的储蓄工具呢。

2、保险就是“我爱你”
我们总对自己的另一半说“我爱你”，往往还会保证“我会爱你到永远，会照顾你一生一世。”根据实际生活中的调查数据显示，夫妻辞世的时间往往相隔5-10年，如果买了人寿保险，而把受益权交给自己的妻子或丈夫，这笔保险金就是另一半晚年生活的重要经济来源之一，是最好的表达爱的方式。

3、预备轮胎
驾车人士在车上一定都带有备用轮胎，这是为了预防万一在路上爆胎，到时有个替换。家庭经济也需要有个备用轮胎，在万一经济情况出现问题的时候，能有一个可以缓解困难，解决问题的办法，这就是保险。

4、预防针
为了预防疾病，我们花钱去忍受一时的疼痛，注射预防针。花钱买保险，在没到需要的时候，将自己口袋里的钱掏出去，总不会是一件舒服的事情，但保险就像预防针一样，可以换取长期的安心和家庭经济的健康。

5、聪明与幸运
两车相撞，一人当场死亡，另一人虽然遍体鳞伤，好在系著安全带而并无大碍。保险就是安全带，虽不能避免危险的发生，但却能使伤害降低到最低程度。

6、越早准备越轻松
同样一笔养老费用，如果35岁就开始准备，会非常轻松；要是45岁才开始准备，可能就会很吃力；若等到55岁才想到要准备的话，可能会力不从心。保险计划类似RRSP退休储蓄计划，是退休安排的重要工具。

7、不能查封的财产
不论目前事业多成功，仍然潜伏著风险与危机。一招不慎可能满盘皆输，而保险是唯一不能被查封的财产，可以完整地保留给家人。

8、您与佛祖签约了吗？
没人与佛祖签约以保平安无事，但我们可以与保险公司签约，以微小的代价将我们无力承担的风险交给保险公司。

9、无风险高回报的世代投资
穷人家变富人家，保险是最稳的投资；富人家要富过三代，保险是桥梁。

10、省税良方
对有产人士，100万家产传下去，可能交税50万，若借保险做工具，也许只要花不到10万元。
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