换了工作 你的注册养老金被锁住了吗？

工作几年之后，你离开了自己的工作，还有你的注册养老金计划(registered pension plan)。

那这些储蓄要怎么办呢？你能一次性取出来，用来度过重新找工作的困难期吗？

当然可以取，但没有这么快。通常，你的注册养老金计划被“锁住了”。这意味着这笔钱只用来为你退休后提供收入，不能一次性取出现金。

“注册养老金收益被锁住有两个好处。”安省理财服务委员会(Financial Services Commission of Ontario)的出版的“阁下退休金权力”(Your Pension Rights)中写道。

“第一，你退休后有固定的收入。第二，债权人拿不到被锁住的退休收益。”如果你认为有点“家长式作风”——毕竟这是你自己的钱——那你要找法律评理去。

倡权组织CARP希望这些被锁住的基金能够在55岁时提出一半，然后65岁提出另一半。“锁住基金是保证养老金安全的最好方法，也是最被误解的方法。” CARP政府关系主管Bill Gleberzon说。

安省最近确实更改了规定，但远没有达到CARP提到的地步。从一月份起，如果你从一个养老金计划中收到一次性转账，你可以在一年内提出里面储蓄的25％。安省同样还有一项新规，若你离开这个国家时，允许你打破养老金的这把锁。

萨斯喀彻温省的措施更加开放，允许全部提出转账的RRSP或RRIF (registered retirement income fund)基金。亚省和曼尼托巴省(Manitoba)允许储蓄养老金的工人拿到50％的注册养老金。

有人提议说，应该允许至少55岁的老人能够把50％被锁住的养老金转移到RRSP或注册退休收入基金(registered retirement income fund)上——这些没有提款限制。

CARP的注册养老金解锁运动也得到了一些专家，如保险精算师汉密尔顿(Malcolm Hamilton)和税务专家明兹(Jack Mintz)的支持。不过汉密尔顿认为这虽是出于好意，但是容易造成误导，因为一旦允许人们提前取出退休收入，他们很快会花光。

RRSP可以随时取出，但大多数人都不会动他，因为取钱要缴税。明兹认为现在是时候解开架在换工作或退休的供养老金雇员身上的锁链。这样做会帮助灵活就业，退休计划更加完善，最终会使经济更加强壮。

明兹预言，“锁住”规定将会使正被取代的注册养老金计划加速衰落。